Comprar una vivienda sin tener ahorrado el 20% de entrada es uno de los grandes obstáculos para emanciparse en España. El Aval ICO para la Primera Vivienda es un programa público que permite financiar hasta el 100% del precio de la vivienda, sin necesidad de un avalista tradicional. Te explicamos quién puede acceder, qué cubre exactamente y cómo solicitarlo.
¿Qué es el Aval ICO para la Primera Vivienda?
Es una línea de garantías públicas dotada con 2.500 millones de euros, gestionada por el ICO (Instituto de Crédito Oficial) junto con el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana. El Estado avala una parte del préstamo hipotecario ante el banco, lo que permite a quien compra financiar hasta el 100% del valor de tasación o compraventa, en lugar del 80% habitual.
¿Quién puede solicitarlo?
Hay dos perfiles de destinatarios:
- Jóvenes: hasta 35 años en el momento de formalizar el préstamo, con ingresos de hasta 4,5 veces el IPREM.
- Familias con menores a cargo: sin límite de edad, con el mismo límite de ingresos, incrementado un 0,3 IPREM adicional por cada menor a cargo (y un 70% más en familias monoparentales).
Otros requisitos importantes
- Máximo 2 personas adquirentes por operación.
- Residencia legal en España durante los 2 años previos.
- Patrimonio neto igual o inferior a 150.000 euros.
- No figurar en ficheros de morosidad (CIRBE).
- No haber sido propietario de otra vivienda anteriormente.
- El precio de la vivienda debe respetar los límites máximos fijados por cada comunidad autónoma.
¿Qué porcentaje cubre el aval?
El aval del Estado cubre hasta el 20% del préstamo (25% si la vivienda tiene una calificación energética D o superior), durante los primeros 10 años de la hipoteca. Esto es lo que permite al banco conceder financiación de entre el 80% y el 100% del valor de la vivienda, en vez del 80% máximo habitual.
Plazo del programa
El plazo para formalizar los préstamos hipotecarios acogidos a esta línea de avales finaliza el 31 de diciembre de 2027, por lo que todavía hay tiempo para acogerse, aunque conviene no dejarlo para el último momento porque los trámites con el banco pueden llevar varias semanas.
Cómo solicitar el Aval ICO
A diferencia de otras ayudas, este aval no se pide directamente al Estado, sino a través de las entidades bancarias adheridas al programa (la mayoría de los grandes bancos españoles participan). Los pasos generales son:
- Buscar una vivienda dentro de los límites de precio de tu comunidad autónoma.
- Acudir a una entidad bancaria adherida y solicitar la hipoteca indicando que quieres acogerte al Aval ICO.
- El banco comprobará que cumples los requisitos de edad, ingresos y patrimonio.
- Si se aprueba, el ICO avala la parte correspondiente del préstamo y se formaliza la hipoteca.
Para resolver dudas también puedes llamar a la línea gratuita de información del ICO (900 121 121) o consultar el listado de entidades adheridas en la web oficial del ICO.
Ten en cuenta
Financiar el 100% de la vivienda significa una cuota mensual más alta y más intereses totales a largo plazo. Antes de solicitarlo, calcula bien si podrás asumir la cuota de forma sostenida, y compara condiciones entre varios bancos adheridos, ya que cada entidad puede ofrecer tipos de interés distintos para las hipotecas con Aval ICO.